Где взять в долг?

Спрос населения на кредитные услуги к концу 2008 года упал соразмерно цене за баррель нефти. Причины понятны: люди боятся брать взаймы деньги, которые, возможно, не смогут отдать. У многих усинцев нет ощущения экономической стабильности, что не позволяет просчитать свои возможности в последующей плате по долгам. Кроме этого, с середины осени некоторые банки ужесточили условия кредитования: понизили сроки, повысили процентные ставки, увеличился первоначальный взнос на определённые виды кредитов. Насколько доступны они сегодня, «УН» узнала в филиалах «Ухтабанка», «Сбербанка», «Газпромбанка» и «Всероссийского Банка Развития Регионов».

ИПОТЕКА
Среди предлагаемых кредитных услуг у усинцев наибольшим спросом сегодня пользуются автокредит и так называемый кредит на неотложные нужды. На покупку жилья, или ипотечный, стал менее популярным, и выдают этот долгосрочный кредит только в «Газпромбанке» и «Сбербанке». Первый названный вид кредитования выгоден тем, что выдаётся на срок до 5 лет (самый долгосрочный, кроме жилищного кредита), второй – тем, что не требует отчёта о целях расходования полученных денег. Ипотечный – единственный шанс купить квартиру, имея относительно небольшое количество собственных денежных средств.

Однако, учитывая тот факт, что средняя процентная ставка по рублёвым кредитам в банках за последние 3–4 месяца выросла на 1,5–4% годовых, то вполне очевидно: взаймы брать хорошо, но не для малообеспеченных граждан. Например, чтобы купить квартиру в Усинске, нужно иметь определённую сумму на первоначальный взнос. В обоих банках, занимающихся ипотечным кредитованием, – 30%. То есть, чтобы купить «приличную однушку» за 1,5 млн. руб., нужно иметь на руках 450 тыс. рублей. Кроме этого, от кредитов отпугивает пункт договора, где говорится, что банк имеет право поднять процентные ставки в одностороннем порядке. Хотя, в свете прошедших событий – кризиса финансовых систем, ни один банк в Усинске не повышал ставки. Ко всем плюсам можно добавить то, что кредит можно взять с учётом доходов созаёмщика (супруга, родственника).

Да, кстати, в начале декабря на совещании по экономическим вопросам Владимир Путин обнародовал пакет антикризисных мер, в котором для выкупа ипотечных кредитов предусмотрено выделение 200 млрд. рублей. Объявленные меры должны помочь тем, кто связал себя с ипотечным кредитом и, например, в 2009 году потеряет работу и не сможет платить по процентам, за обслуживание и по сумме основного долга (источник – rg.ru). Ни один банк в Усинске не подтвердил эту информацию. А если возникнет такая ситуация, что нечем будет платить, не нужно бояться обсуждать эту проблему с банком. Увольнение, снижение или задержки заработной платы – хоть и неприятная, но рабочая ситуация. Играть с банком в «прятки» гораздо менее выгодно и умно, чем вести с ним открытый диалог: такие действия считаются уклонением от выплат и ухудшают положение заёмщика.

НЕОТЛОЖНЫЕ НУЖДЫ
Такими нуждами могут стать ремонт квартиры или поездка на лечение. А в общем, неважно. Никто не проверяет, как ты потратил, например, 100 000 рублей, взятых взаймы в любом из четырёх вышеперечисленных банков. Но в «Газпромбанке», «ВБРР» и «Ухтабанке» список потенциальных клиентов ограничен. Взаймы могут получить только работники предприятий, сотрудничающих с банком, выдающим кредит (например, осуществляют выплату зарплаты сотрудникам через банк).

Как правило, этот вид займа ориентирован на тех, кто не может накопить, но имеет стабильный доход. Для того чтобы получить кредит в «Газпромбанке», «Сбербанке» и «Ухтабанке», необходимо иметь поручителей (см. таблицу 1) и собрать определённый пакет документов, одним из которых является справка о доходах за последние полгода. Помимо платёжеспособности заёмщика, в банке учитываются и личностные характеристики: его деловая репутация, образование, стаж работы в данной отрасли и т.д. Важнейший «нефинансовый» фактор при оценке заявки – это кредитная история – сколько у клиента займов в банках и насколько ответственно он погашал прошлые кредиты.

В любом случае важно заслужить доверие банка. Если человек имеет усинскую прописку, постоянную и хорошо оплачиваемую работу, семью, то, скорее всего, банк пойдёт навстречу такому клиенту.

АВТОКРЕДИТ
Кредит на покупку «железного коня» – мечта автолюбителей. Ездишь сейчас, а платишь потом. Но кредит рассчитан также не на безденежных граждан. Первоначальный взнос по автокредиту в «Газпромбанке» и «Сбербанке» – от 20%. А вот поручители не обязательны. Кстати, в Усинске только эти банки продолжают давать в долг деньги на покупку авто.

Недавно автокредитование получило поддержку на государственном уровне. С 2009 года каждому, кто берёт в банке кредит на покупку автомобиля российского производства ценой не выше 350 тыс. рублей, 2/3 выплачиваемых процентов будут гаситься за счёт федерального бюджета. Помимо отечественных марок, льготные кредиты будут предоставляться на иномарки российской сборки: Fiat Albea, Hyundai Accent, Kia Spectra, Renault Logan, Skoda Fabia. Как долго будут разрабатывать соответствующую программу поддержки населения, пока неизвестно.

ЖИТЬ В ДОЛГ МОДНО?
Несмотря на более жёсткие условия получения заёмов, кредиты физическим лицам избавляют нас от многих проблем, связанных с томительным ожиданием покупки нужных нам вещей, товаров, недвижимости. Ещё в 90-ые годы кредиты в банках брали только предприниматели, сегодня – каждый человек с легализованной заработной платой может всегда найти приемлемый вариант кредитования для себя. Но, как это ни парадоксально, жизнь взаймы сегодня могут себе позволить лишь обеспеченные люди. Нам ещё далеко до сытого Запада, где люди с зарплатой в пару тысяч приобретают в кредит дома за 200 тысяч долларов, там жить в долг – это норма. Станет ли это нормой у нас – зависит от государства, которое уже предпринимает множество мер, для того чтобы кредитование продолжало развиваться.
Сергей ПАНЁВ

УСЛОВИЯ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ В УСИНСКИХ БАНКАХ

«ГАЗПРОМБАНК»
1. Ипотека: срок выдачи – 15 лет; годовая ставка – 17,5% (фиксированная ставка); первоначальный взнос – от 30%; без поручителя; созаёмщик – можно брать кредит, учитывая совокупный доход супруга.
2. Автокредит: срок выдачи – до 5 лет; годовая ставка – макс. 19,5% (до 5 лет), мин. 17% (до 1 года); первоначальный взнос – от 20% (при покупке иномарки), от 30% (при покупке автомобиля российского производства); без поручителя; без ограничения по автодилерам.
3. На неотложные нужды: срок выдачи – до 5 лет; размер не ограничен, в зависимости от дохода заёмщика; годовая ставка до года –17%, 1–3 года – 18,5 %, 3–5 лет –20%; два поручителя.
4. Другие условия для всех видов кредитования физ. лиц: утверждён перечень предприятий, сотрудники которых могут получить кредит на неотложные нужды. Для ипотечного и автокредита нет ограничений. Возраст заёмщика – 22–55 лет (женщины), 22–60 лет (мужчины).
Единовременная комиссия за оформление кредита только для ипотечного кредита – за рассмотрение заявки 2100 руб., за оформление сделки – 8000 рублей.
Необходимые документы – справка о доходах, документ, подтверждающий личность.
Банк вправе изменить процентную ставку по необходимости, в одностороннем порядке, без согласия заёмщика, с уведомлением клиента. Изменения в кредитовании физ. лиц в 2009 году не запланированы.

«СБЕРБАНК»
1. Ипотека: срок выдачи – до 30 лет; годовая ставка – зависит от срока кредитования, от суммы собственных средств (первоначальный взнос) 13–15,5%; первоначальный взнос – от 30%; без поручителя, только после регистрации ипотеки; созаёмщик – можно брать кредит, учитывая совокупный доход родителей, родственников, супруга,
2. Автокредит: срок выдачи – до 5 лет; годовая ставка – макс. 13,5% (3–5 лет), мин. 11,5% (1–3 года); первоначальный взнос – от 20%; без поручителя, супруги идут в качестве дополнительного обеспечения без учёта платёжеспособности; только на покупку нового автомобиля.
3. На неотложные нужды: срок выдачи – до 3 лет; размер не более 500 тыс. руб., годовая ставка – 18%; один поручитель при сумме кредита до 300 тыс. руб, два поручителя при сумме от 300 до 500 тыс. руб.
4. Другие условия для всех видов кредитования физ. лиц: кредит может получить любой человек, имеющий справку о постоянных доходах. Возраст заёмщика – 21–75 лет. Единовременная комисиия за оформление кредита – 2% от суммы кредита, но не более 15 тыс. рублей. Необходимые документы – справка о доходах, документ, подтверждающий личность.
Банк вправе изменить процентную ставку по необходимости, в одностороннем порядке, без согласия заёмщика, с уведомлением клиента.

«УХТАБАНК»
1. Ипотека: выдача временно приостановлена.
2. Автокредит: выдача временно приостановлена.
3. На неотложные нужды: срок выдачи – до 2 лет; размер не ограничен, в зависимости от дохода заёмщика; годовая ставка до года – 20%, для работников уполномоченных предприятий – 19%; три поручителя при сумме кредита свыше 500 тыс. руб., два поручителя при сумме от 150 до 500 тыс. руб., один поручитель при сумме до 150 тыс. руб.
4. Другие условия для всех видов кредитования физ. лиц: кредит может получить любой человек, имеющий зарплатную карту «Ухтабанка». Возраст заёмщика – 18–55 лет (женщины), 18–60 (мужчины). Единовременная комисиия за оформление кредита от 700 до 9000 рублей. Необходимые документы – справка о доходах, документ, подтверждающий личность.
Банк вправе изменить процентную ставку по необходимости, в одностороннем порядке, без согласия заёмщика, с уведомлением клиента.
Изменения в кредитовании физ. лиц в 2009 году не запланированы.

«ВБРР»
1. Ипотека: только для сотрудников корпоративных клиентов.
2. Автокредит: нет.
3. На неотложные нужды: только для сотрудников предприятий, сотрудничающих с банком.